É empoderador sermos fiéis a nós próprias, ir atrás dos nossos sonhos e ganhar o nosso próprio dinheiro. E uma vez que estás na casa dos 20 anos, a liberdade financeira e a independência são mais tangíveis do que nunca. Ser financeiramente independente não significa apenas ganhar o teu próprio dinheiro. Na verdade, é muito mais do que isso, e se estás na casa dos 20 anos, agora é a hora de aprender exatamente quais são. Continua a ler para ficares a saber os 10 conselhos financeiros que todas as mulheres na casa dos 20 anos devem seguir, para te preparares para o futuro e teres a tua tão desejada independência financeira.
Foca-te em acabar com as dívidas
Este é o primeiro conselho financeiro que te quero dar, porque na verdade, é aquele que muita gente teme. De nada adianta querer poupar ou investir se têm dívidas pendentes.
Se atualmente tens alguma dívida, então está na hora de fazer um plano e tomar medidas para te livrares dela. Ao fazeres isso agora evitarás que a tua dívida possa sair fora do teu controlo.
Analisa tudo ao pormenor e percebe o que já pagaste e quanto ainda estás a dever – incluindo juros. Depois de fazeres isso, calcula o custo das tuas despesas de vida.
E se estás a perguntar como podes fazer isso, é simples: soma todas as tuas despesas fixas e mensais: renda da casa, valor gasto nas compras do supermercado, água, luz, telefone, internet, ginásio, etc… e subtrai esse valor do teu vencimento. Desta forma irás conseguir perceber, com o valor remanescente, o que deverás colocar de parte para pagar a dívida, aumentar o fundo de emergência e só depois investir.
Se o valor que tens para pagar, em relação à tua dívida, parecer astronómico considera usar o “método da bola de neve”. Este método explica o que deves pagar conforme o valor que deves, sempre do mais pequeno para o maior.
Outra situação que poderás analisar, seria consolidar as tuas dívidas – combinando as tuas dívidas existentes num montante único e fixo – como forma de reduzir potencialmente as taxas de juro sobre o que deves, ajudando também a que não te esqueças de pagar nenhuma das tuas dívidas.
Aproveita para aprender sobre todas as opções que tens ao teu dispor e mantém a tua mente aberta para experimentar e encontrar a melhor abordagem para o teu caso.
Cria um fundo de emergência
Se desejas atingir a tua independência financeira, é importante que tenhas um fundo onde possas recorrer caso tenhas uma aflição. Abre uma conta bancária gratuita cujo fim é apenas esse: para emergências. E podes começar ainda hoje a criar o teu fundo de emergência.
E não, não é um fundo para uma (falsa) emergência como ir viajar ou comprar aquela mala que finalmente entrou em saldos. Nem para fazeres investimentos. Tal como o nome diz, é mesmo para uma emergência. O carro avariou? Recorre a este fundo. Os teus óculos partiram ou tiveste uma despesa médica com a qual não contavas? É para isso mesmo que esse valor, que tens reservado, serve.
Como provavelmente estás a começar a tua carreira, é normal que a quantidade de dinheiro que consegues juntar, depois de pagar as despesas, não seja enorme… Mas não importa o quão grande ou pequeno seja o valor que consegues colocar de parte, o importante é que todos os meses estejas dispostas a cumprir esse objetivo.
E antes sequer de pensares em investir, analisa as tuas finanças pessoais e cria o teu fundo de emergência. Adquire o hábito de dar um destino ao teu dinheiro, pois só te vai ajudar a poupar mais à medida que vais progredindo na sua carreira.
Eu tenho 5 contas bancárias e tu também deverias ter. Descobre porquê
Começa a planear o teu futuro
Agora que acabaste com as tuas dívidas e criaste o teu fundo de emergência, é o momento ideal para te dedicares a construir uma carteira de investimentos e a planear a tua reforma.
Um dos grandes conselhos financeiros que recebi foi: no futuro, poderás aproveitar a vida e ter liberdade financeira por causa das escolhas inteligentes que fizeste quando eras jovem. Investir no futuro significa investir em ti mesma, e quanto mais cedo começares, mais tempo terás para fazer o teu dinheiro crescer.
Investir
Se estás a pensar em começar a investir, o Degiro ou o Coinbase são excelentes opções para quem não tem experiência.
O Degiro permite comprar ações e ETFs, que são fundos de investimento negociados em bolsa como se fossem ações. São compostos por ativos de várias empresas que acompanham um índice (PSI20 em Portugal, S&P500 nos Estados Unidos etc). Ao adquirires um ETF, na realidade não estás a a comprar, por exemplo, uma ação específica da Coca-cola ou da Apple mas sim o valor que esse conjunto de empresas representa na bolsa de valores.
Já o Coinbase é uma carteira de investimento para criptomoedas. Nesta plataforma poderás comprar uma criptomoeda como a Bitcoin ou uma fração da mesma, mediante o valor que quiseres investir.
Plano Poupança Reforma
E se falamos de futuro, outro dos grandes conselhos financeiros que te posso dar é: começa a planear a tua reforma. Acredito que possa ser um tema um pouco assustador para uma jovem, mas a verdade é que se não for agora, poderá ser tarde demais.
Certamente já ouviste falar de PPR – Plano Poupança Reforma. Como funciona o PPR? Ao subscreveres um PPR, entregas um determinado montante a uma sociedade gestora de fundos de pensões ou a uma seguradora que, por sua vez, irão investir esse dinheiro para que o mesmo possa gerar retorno.
Mas não é tudo, os PPR’s ainda apresentam vantagens quando se fala de IRS. Conforme a idade de quem subscreve, os PPR’s podem trazer deduções até aos 400euros dando também direito a um benefício fiscal de até 20% em IRS.
Lembra-te de que se trata de um investimento a longo prazo, portanto quanto mais cedo começares a investir, maior será o benefício para as tuas finanças pessoais. No entanto, alertamos que subscrever um PPR aos 20 anos pode envolver riscos e deve ser alvo de muita ponderação.
Define dois tipos de metas
Os objetivos são uma parte essencial da nossa vida porque nos dão algo pelo qual lutar. Aos 20 anos, deves definir dois tipos de metas financeiras: a curto prazo e a longo prazo.
Os teus objetivos a curto prazo são na realidade os pequenos passos necessários para atingir os grandes objetivos a longo prazo. Estes dois tipos de metas podem ser o que quiseres – nenhum número é muito grande ou muito pequeno. Encontra o teu objetivo monetário a longo prazo e anota-o, depois descobre o que é necessário para lá chegar – estes serão os teus objetivos a curto prazo.
Por exemplo, se o teu objetivo a longo prazo for conseguir ter 40.000€ até aos 30 anos, podes estabelecer pequenas metas até lá chegar. Imagina que estabeleces que até aos 22 conseguirás ter 5.000€, até aos 24 anos terás 10.000€ e por aí em diante, até atingires o teu grande objetivo.
Estes números menores são na verdade os teus objetivos a curto prazo e, ao fazeres o esforço para alcançá-los, irás tomar decisões financeiras mais inteligentes e ter mais consciência das tuas finanças pessoais.
Cria e domina um orçamento
Não há melhor momento do que estar na casa dos vinte e criar um orçamento que te vai ajudar a prosperar e que consegues seguir à risca. É um sentimento de realização enorme, acredita.
Mas afinal, para que serve esse orçamento? A resposta é simples: para que consigas poupar, investir e desenvolver hábitos de consumo saudáveis - porque essa é a chave para a independência financeira.
Existem várias aplicações como o Moey, Dabox, Boonzi, Revolut que te podem ajudar a fazer a tua gestão financeira. Algumas delas são também um banco online, onde é possível criar contas poupança para objetivos concretos. Mas este Planner de Finanças Pessoais pode ser o teu maior aliado. Um Planner estratégico com desafios que te vão ajudar a poupar, estruturar os teus investimentos, calcular a tua taxa de esforço, orçamentar as despesas, controlar os teus créditos e estabelecer objetivos mensais.
Mais uma vez, é importante que mantenhas a mente aberta e experimentes diferentes abordagens ou combines várias, para encontrares o sistema que funciona melhor para o teu estilo de vida e facilite o teu dia-a-dia.
Agora é tempo de poupar
Por mais emocionante que a vida possa ser quando se está na casa dos 20, agora não é tempo de gastar. Na verdade, deves poupar o máximo que puderes.
Deves ter sempre em conta os teus objetivos, sejam grandes como comprar a tua primeira casa, ou mesmo que a curto prazo.
Isso significa que poderás não ter o último iPhone – se o teu telemóvel atual está a funcionar perfeitamente.
Podes não comprar um carro novo (muito menos pedindo um crédito bancário) se o teu atual não dá problemas. Ou até mesmo cozinhar mais vezes em casa e esquecer o Uber Eats – apagando a app do teu telemóvel.
O melhor a fazer mesmo é analisar todas as tuas despesas e tentar diminuí-las acabando com gastos supérfluos. Praticar gastos inteligentes agora, só te irá ajudar futuramente – acredita.
Controla as despesas
Num episódio da série Sexo e a Cidade, Carrie percebe que gastou 40.000 dólares em sapatos, mas “não tem onde morar”. A revelação vem depois do seu ex, Aiden, sair do apartamento após a separação e este diz-lhe que poderá comprar o apartamento de volta (na verdade ela não o pode fazer porque gastou 40.000 dólares em sapatos).
Este exemplo é na verdade um aviso para mulheres de todas as idades, mas especialmente para mulheres na casa dos vinte anos, que estão agora a aprender a controlar as suas finanças pessoais.
Claro que a Carrie tinha uma coleção de sapatos invejável mas ao escolher gastar o seu dinheiro em sapatos, sugestão: acabou por comprometer o seu futuro financeiro ao longo do tempo.
Mas espera, isto não quer dizer que não possas comprar algo que gostas, no entanto fica atenta aos teus gastos. Tenta sempre cumprir os objetivos a que te propuseste.
Se o teu grande objetivo é comprar uma casa, seja para habitação própria ou para investimento, é importante ires controlando os teus gastos agora mais do que nunca.
Um imóvel é considerado um ativo porque valoriza ao longo do tempo, portanto, ao comprares um apartamento numa localização favorável e se no futuro quiseres vendê-lo, poderás recuperar o teu investimento inicial e capitalizar com essa venda. Bem mais sensato do que gastar tanto dinheiro em sapatos – não te parece?
10 Dicas para comprar casa pela primeira vez
Gere os gastos com o Cartão de Crédito
Fazer compras com o cartão de crédito pode até ser uma excelente opção, quando se paga o valor total até ao dia em que a dívida vence – sem recorrer a parcelas.
Se fizeres compras de baixo valor, com o cartão de crédito, estás na verdade a jogar um jogo arriscado. Pode até tornar-se num novelo de lã sem fim à vista, porque tudo o que não for pago até certo dia do mês, e ao continuares a comprar, estás a incorrer em mais dívidas. E o pior, acumula para o mês seguinte e aplicam-se juros. É importante fazer uma boa gestão e ir controlando cada gasto que fazes ao utilizar o cartão de crédito.
Cashback e cartão de crédito
Outro dos conselhos financeiros que te posso dar é: Já que usas um cartão de crédito então aproveita o cashback (caso o teu banco tenha essa opção). Até porque se planeares bem as tuas compras, e controlares o que vais pagar, estás a ter uma vantagem com os pagamentos com o cartão de crédito. Mas atenção, requer muita prática e muito controlo, ou então tudo pode descarrilar.
Podes estar a perguntar-se o que é isso do Cashback associado ao cartão de crédito. Cashbacks são, na realidade, recompensas em dinheiro que te são devolvidas por usares aquele cartão de crédito ao pagares as tuas compras. Embora a percentagem geralmente seja pequena, a ideia é que, com o tempo, as recompensas acumulem até ao ponto em podes usá-las para pagar as tuas contas – e isso sim é uma vantagem.
Sabe para onde vai o teu dinheiro
Podes até ganhar todo o dinheiro do mundo, mas é inútil se não souberes para onde vai. Manter o controlo das tuas finanças pessoais faz parte do bem-estar financeiro e é um hábito que deves começar a praticar aos 20 anos.
Ao saberes para onde vai o teu dinheiro, e estares a par de tudo o que entra e o que sai, pode ajudar-te a tomar melhores decisões financeiras e a gastar de forma mais estratégica e consciente.
Analisa mensalmente os seus extratos bancários, o teu Planner Financeiro ou mesmo as aplicações financeiras. Controla o leme do teu barco, não sejas apenas uma passageira.
Desenvolve uma relação saudável com o dinheiro
E por fim, o último dos conselhos financeiros que te quero dar é mesmo este: o dinheiro não é teu inimigo. Ter uma relação saudável com o dinheiro é fundamental para manifestar o sucesso financeiro e dar a ti mesma a liberdade financeira que tanto almejas.
Desenvolver um relacionamento saudável com o dinheiro aos 20 anos vai tornar-te mais consciente de como o gastas, o que te ajudará a fazer melhores escolhas financeiras em geral.
Mas será que tens, atualmente, uma boa relação com o dinheiro? Analisa a tua resposta a estas perguntas:
- Achas que é uma relação saudável ou sentes que ficas ansiosa quando analisas os teus gastos?
- Como é que o dinheiro te faz sentir?
- Sentes-te bem ao saber que deves aprender mais sobre este tema?
Talvez tenhas gravado no seu inconsciente que não és boa a lidar com dinheiro e por isso livras-te dele o mais rápido possível. Por exemplo, quando fazes compras por impulso, sem pensares bem no que estás a fazer.
A boa notícia é que todas nós somos capazes de desenvolver uma relação saudável com o dinheiro, independentemente da formação académica ou da situação financeira atual. Se estás na faixa etária dos 20, este é o momento perfeito para te comprometeres a fazer as pazes com o dinheiro e aprenderes mais sobre o assunto. Desta forma acabas por erradicar quaisquer comportamentos nocivos que possas ter.
Quanto mais cedo conseguires ter o teu plano de finanças pessoais estruturado, mais cedo poderás começar a lutar para conquistar a tua independência financeira.
QUEREMOS QUE SAIBAS
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O conteúdo presente neste artigo é apenas uma partilha de conteúdos com fins meramente informativos, e portanto não constitui aconselhamento profissional de qualquer tipo nem se trata de uma recomendação financeira.
