Check-up financeiro: simulador e checklist para fazeres em casa

Sabes quanto dinheiro tens de facto? Não o saldo da conta à ordem hoje, mas as contas todas: quanto entra, quanto sai, quanto deves e quanto aguentavas se o salário falhasse durante uns meses. A maioria de nós não sabe, e é por isso que no fim do ano fica a pergunta: “para onde foi o dinheiro?”

Um check-up financeiro é isso mesmo: uma revisão rápida, feita uma ou duas vezes por ano, para perceberes onde estás e o que tens de ajustar. Neste artigo tens um simulador gratuito para fazeres o teu em dois minutos e, a seguir, uma checklist com os passos para ires mais a fundo.

Simulador de check-up financeiro

Preenche com valores aproximados do teu mês normal. Se partilhas despesas com alguém, usa só a tua parte. Os números ficam no teu dispositivo: o simulador não envia nem guarda nada.

Como interpretar o resultado?

O simulador avalia quatro áreas, cada uma vale até 25 pontos. Estas são as referências que usamos:

Área	Como se calcula	Referência
Taxa de esforço	Prestações de créditos ÷ rendimento líquido	Até 30% é confortável. O Banco de Portugal recomenda que, em regra, as prestações não ultrapassem 45% do rendimento líquido nos novos créditos.
Despesas fixas	Despesas fixas (sem créditos) ÷ rendimento	Até 60% deixa margem para poupar; acima de 75% o orçamento fica sem folga.
Fundo de emergência	Dinheiro disponível ÷ despesas mensais (fixas + créditos)	A referência mais usada é 3 a 6 meses de despesas; mais se trabalhas por conta própria ou tens rendimentos irregulares.
Poupança	Poupança mensal ÷ rendimento	O Plano Nacional de Formação Financeira considera ajustado poupar entre 10% e 20% do rendimento.

Se o simulador indicar que gastas mais do que recebes, a pontuação fica abaixo de 40, independentemente do resto. É o sinal mais importante de todos.

Checklist do check-up financeiro: 7 passos

O simulador dá-te o retrato rápido. Para ires mais a fundo, reserva uma hora, abre o homebanking e segue estes passos.

1. Calcula o teu património líquido

Soma o que tens (contas, depósitos, certificados de aforro, investimentos, o valor do carro) e subtrai o que deves (crédito à habitação, crédito pessoal, cartões). O número final diz-te se estás a construir património ou a acumular dívida. Mais importante do que o valor é a evolução: compara com o último check-up.

2. Confirma todas as tuas dívidas no Banco de Portugal

O mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal mostra todos os créditos em teu nome, incluindo aqueles de que és fiadora e o plafond dos cartões de crédito, mesmo que não o uses. É gratuito e é o que os bancos consultam quando pedes um empréstimo. Vale a pena ver uma vez por ano.

3. Revê o orçamento dos últimos três meses

Exporta os movimentos da conta e agrupa por categoria: casa, supermercado, transportes, saúde, lazer, subscrições. Procura as fugas: assinaturas que já não usas, comissões bancárias, compras por impulso. Se as contas da casa estão a subir, vê o nosso guia de orçamento familiar quando tudo aumenta.

4. Verifica o fundo de emergência

Tens dinheiro para três a seis meses de despesas essenciais, num sítio a que consegues aceder depressa e que não é a conta do dia a dia? Se não, é a primeira prioridade, antes de investir. Separar o dinheiro por contas ajuda muito; explicamos porquê em eu tenho 5 contas bancárias.

5. Ajusta os teus objetivos

Os objetivos que definiste em janeiro ainda fazem sentido? Se estás a poupar para comprar casa, quanto falta e a que ritmo? Se a resposta é “não sei”, é altura de pôr os números no papel. O Planner de Objetivos do Hey Miga ajuda-te a dividir cada objetivo em metas mensais.

Aproveita para olhar também para o longo prazo. Os teus investimentos e poupanças ainda estão alinhados com estes objetivos? Quanto já puseste de lado este ano para a reforma? Se trabalhas por conta própria, confirma também as contribuições para a Segurança Social, porque é das primeiras coisas que ficam esquecidas.

6. Revê contratos e seguros

Luz, gás, telecomunicações, ginásio, seguros. Os preços mudam e as promoções de entrada acabam. Compara com o mercado pelo menos uma vez por ano; muitas vezes basta ligar a pedir melhores condições. Começa pela conta da luz.

7. Pensa no rendimento, não só nas despesas

Cortar tem limites. Se o check-up mostra que o orçamento não fecha mesmo sem extras, o problema pode estar no que entra. Vê como pedir um aumento e, quando chegar a primavera, não deixes o reembolso do IRS desaparecer sem plano.

Quando fazer um check-up financeiro?

• Duas vezes por ano, por exemplo em janeiro e em julho (a meio do ano dá tempo para corrigir o rumo).
• Quando mudas de emprego ou de rendimento.
• Antes de pedir um crédito ou de assinar um contrato de arrendamento.
• Quando passas a viver a dois ou te separas. Para casais, vê como dividir as despesas de forma justa.
• Quando nasce um filho ou alguém da família passa a depender de ti.

Perguntas frequentes sobre o check-up financeiro

O que é um check-up financeiro?

É uma revisão periódica das tuas finanças: rendimentos, despesas, dívidas, poupança e objetivos. Serve para perceberes onde estás e o que tens de mudar, tal como um check-up de saúde.

O simulador guarda os meus dados?

Não. Os cálculos são feitos no teu próprio telemóvel ou computador e nada é enviado para o Hey Miga nem para terceiros. Se fechares a página, os valores desaparecem.

Qual é uma taxa de esforço saudável?

Quanto mais baixa, melhor. Como referência, até 30% do rendimento líquido em prestações deixa margem para imprevistos. Para novos créditos, o Banco de Portugal recomenda aos bancos que, em regra, o total das prestações não ultrapasse 45% do rendimento líquido.

Quanto devo ter no fundo de emergência?

A referência mais comum é entre três e seis meses de despesas essenciais. Se trabalhas a recibos verdes, tens rendimentos irregulares ou pessoas a teu cargo, é prudente ter mais.

Quanto devo poupar por mês?

O Plano Nacional de Formação Financeira considera ajustado um valor entre 10% e 20% do rendimento, mas reconhece que com rendimentos mais baixos isso pode não ser possível. O mais importante é começar e poupar no início do mês, não com o que sobra. Tens ideias em como poupar dinheiro todos os meses.

QUEREMOS QUE SAIBAS
Este artigo e o simulador têm caráter informativo e não constituem aconselhamento financeiro. Os resultados são indicativos e dependem dos valores que introduzes. Para decisões sobre créditos, investimentos ou dívidas, fala com um profissional ou com o teu banco. Referências consultadas a 25 de outubro de 2026.